2. 쇼핑몰이 세계 최대 핀테크 기업이 되기까지

1. 토스 (toss)

  - 한국의 대표적인 핀테크 서비스

  - 2015년 출시한 간편 송금 서비스

  - '비바리퍼블리카' 작은 스타트업 기업에서 시작

 

  ☆ 토스가 출시되기 전에 스마트폰으로 돈을 보내려면........

  스마트폰 공인인증서 복사 => 여러 어플리케이션설치 => 공인인증서/보안카드 번호 입력

=>오류 발생시 긴 과정 반복 혹은 은행 방문  (ㅠㅠ)

 

  ☆ 토스로 돈을 보내는 건....

    - 지문/간편 비밀번호 입력만으로 이체 서비스 제공  => 고객들의 폭발적인 반응

       => 은행업, 증권업, 보험업 직접 진출함

       ..........  거대 금융 회사들의 벤치마킹 및 협업 희망 대상으로 성장

 

2. 세계 1위 핀테크 기업의 성장 과정 사례

   ☆ 세계 1위 핀테크 기업 : 앤트그룹(알리바바 계열사)

     - 알리페이로 더 알려진 곳

     - 쇼핑몰 타오바오(알리바바닷컴)으로 유명한 알리바바 그룹 계열사

 

   1) 알리페이... 결제 서비스로의 시작

     - 기존 알리바바의 쇼핑몰, 타오바오의 결제 서비스

     - (문제) 과거 중국에서 인터넷 쇼핑이 막 시작되었을 때 은행계좌나 카드가 없는 사람들이 많아 판매자에게

                일단 현금을 보내고 사기 당하는 일이 많이 일어남

     - (해결방안)

       간단 결제 서비스  +에스크로 서비스(고객 구매확정 후 판매자에 대금 전달)

       ===>  알리바바의 빠른 성장으로 2013년 알리페이는 1억명 돌파... 세계 최대 온라인 사업자

   

   2) 위어바오... 저위험 투자 상품으로의 확장

     - 단순 결재 서비스 => 고객 기반을 바탕으로 독자 사업으로분리되면서 급속도로 사업 확장

     - 가장먼저 선보인 상품 : 위어바오(MMF 상품)

       ... 고객이 결제를 위해 예치한 돈을 자산운용사가 투자하여 수익률을 제공하는 MMF 상품

       ... 은행대비 높은 이자로 고객들의 높은 호응을 얻어 운용자산 기준 세계1위 MMF로 성장

 

   3) 신용평가를 통한 리스크 관리 역량 강화 _ 지마신용

     -  금융상품 개발 및 서비스를 위해서는  금융 리스크의 직접 추정이 필요

      ====> 알리페이는 직접 고객 신용 데이터 수집에 나서다!

     - 지마신용 : 전통적인 신용평가와 다르게 재무정보와는 다른 폭넓은 비재무 정보를 활용한 리스크 추정

     - 재무정보 :  재산, 카드, 대출   

                     BUT  주부나 학생, 수입 비정기정이면 제대로 평가 받기 어려움

     - 비재무 정보 : 알리바바 쇼핑, 알리페이 친구/온라인 활동 등 신용평가에 반영

                     재무정보가 부족하더라고 금융 서비스 제공이 가능한 고객 범위의 획기적인 확대

 

   4) 인터넷 전문은행으로의 도약 _ 마이뱅크

     - 마이뱅크 설립 : 대출 사각지대의 상인, 농민들을 대상으로 금융상품 중심 제공

     - 규모상 중국 1위의 중소업체 대상 여신 업체로 성장

 

    ☆ 현재 앤트그룹은 결재, 자산관리, 리스크관리, 여신, 보험, 인터넷은행

       수많은 '중국 최대', '세계 최대' 타이틀의 종합 금융 회사

       (고비) 2020년 역대 최대 규모의 기업공개 준비 중,  갑작스러운 상장 절차 중단으로 어려움을 겪고 있는 앤트그룹

            => 폭발적 성장으로 중국의 전통적인 타 금융 기관들, 규제 당국의 견제라는 해석 존재

 

     ☆ 앤트그룹은 핀테크 기업들의 성장 과정에 대한 좋은 지표

        - 인터넷 쇼핑몰 => 종합 금융 지주 회사

 

3. 핀테크 서비스 사업확장의 성공 공식      

  1) 결제, 송금 사업 착수-> 충성 고객 확보

    - 수월한 진입장벽

    - 쇼핑몰의 경우 본업 성과 연계 가능

    - 고객 접점 확보를 위한 최소한의 기능의 지속적인 고도화

      자사 서비스에 익숙하도록 주력

 

   2) 공격적 마케팅 투자 -> 플랫폼 파워 확보

     - 일시적 수준의 마케팅 투자, 빠른 고객 기반 확대

     - 초-중기 수준의 핀테크 서비스들에 대한 고객증가, 서비스 이용 횟수 증대

 

   3) 고객 데이터 수집 -> 신용평가모델 개발, 고도화

     - 리스크 분석 및 관리 역량 축적

     - 진입장벽이 높은 금융 본업 영역 진출

     - 금융사에게 제한된 상품을 직접 제공 및 은행, 증권, 보험업 라이선스 획득

 

 (Ex)비바리퍼블리카 : 강력한 고객 기반을 활용한 보험, 증권사, 인터넷 전문은행 출밤까지 준비 중

 

 

고객 사용 빈도 향상 서비스 -> 관련 사업 확장 -> 금융사 핵심사업 진출

 

앤트그룹의 성공 전략은 핀테크 서비스 사업 확장의 성공 공식으로 자리매김

 

▷ My review

  불편에 익숙해 지는 것이 아니라, 그에 대한 개선책을 내고, 기존에 생각하지 않았던 분야를 생각해 내는 예전에 유행하던 개념인 "블루오션" 이 바로 핀테크가 아닌가 싶다. 

  신용과 편리함을 엮어 그에 대한 충성도를 높이고 관련 사업을 확장하여 금융사 핵심사업으로 진출한다는 것은 10년전과 비교하였을 때 분명 발상의 전환이다. 

  발상의 전환보다는 불편함에 익숙해지는 나 자신에 대한 반성(?)을 하게 되었다. 

 

(강의 : Hunet)